Když máte nečekané výdaje: kde a jak si půjčit?

Pro nečekané výdaje by měl mít každý z nás naspořenou finanční rezervu. Tyto peníze by měly být snadno dostupné a nejlépe na běžném účtu, abychom je mohli bez problémů použít v případě nečekaných výdajů. Ale přiznejme si to, ne každý takovou finanční rezervu naspořenou má, a ne všechny nečekané výdaje tak můžeme pokrýt svými vlastními penězi. V takovém případě nám často nezbývá nic jiného než si půjčit.

V dnešní době banky i nebankovní instituce nabízí několik základních možností, jak řešit nečekané výdaje a kde získat dostatečnou finanční rezervu pro takové situace. Takové finanční rezervy je možné rozdělit do několik skupin, když pomineme peníze pod polštářem a bohatého strýčka, tak nám zůstane na výběr: kreditní karta, kontokorent, spotřebitelská bankovní půjčka nebo půjčky nebankovních institucí. Společným jmenovatelem je snadná dostupnost půjčených peněz, ty jsou často buďto přímo dostupné, nebo je máte po schválení půjčky během několika minut na účtu. Přičemž schvalovací proces je v dnešní době otázkou chviličky a často jde vyřídit i online bez nutné návštěvy pobočky banky.

Jsou ale velké rozdíly mezi tím, na co je který produkt vhodný. Rozdíly jsou v zaplacených úrocích a také v tom, kolik celkově za takovou půjčku pro krytí nečekaných výdajů zaplatíte. Každý produkt také jinak získáte a znamená něco jiného pro vaše osobní finance. Jaké jsou tedy rozdíly mezi jednotlivými bankovními i nebankovními produkty a kdy po kterém sáhnout?

Kreditní karta

Výhodou kreditky je to, že dnes už získá kreditní kartu bez problémů každý. Navíc díky bezúročnému období si můžete půjčit rychlé peníze bez úroku, stačí je jenom z další výplaty splatit. A pak si klidně můžete zase půjčit, zase s nulovým úrokem, pokud dodržíte bezúročné období. Kreditní karta má ale i nevýhody. Mezi nevýhody patří především poplatky za vedení. Pokud kreditní kartu nepoužíváte pravidelně a nemáte z ní pravidelné platby, tak za poplatky za vedení karty můžete zaplatit i přes tisícovku za rok. A to už je docela drahé pro příležitostnou rezervu.

Kontokorent na běžném účtu

Nevýhody kreditní karty, tedy příliš vysoké poplatky, které zaplatíte jen za to, že můžete případně čerpat rezervu, nenajdete u kontokorentu. Kontokorent je ve zkratce povolení od vaší banky, že můžete jít do mínusu na svém účtu, jednou ročně musíte svůj účet vyrovnat na nulu, jinak můžete čerpat tyto finance i dlouhodobě. Výhodou je, že za správu kontokorentu neplatíte žádné poplatky, maximálně jednorázově zaplatíte poplatek za zřízení kontokorentu. A pak už můžete kdykoliv čerpat například dvacet i více tisíc podle toho, jak velký kontokorent jste si nastavili. Nevýhodou v tomto případě ale je fakt, že okamžitě, jakmile se na účtu dostanete do mínusu, platíte úroky, které nejsou zrovna malé. Kontokorent je také těžké uhlídat, banky často kontokorent zobrazují jako peníze na účtě, takže si ani nemusíte uvědomit, že čerpáte peníze z kontokorentu.

Bezúčelová půjčka

V poslední době se bezúčelové spotřebitelské půjčky svým nastavením velmi přiblížily použití kontokorentních nebo kreditních peněz. Sice je půjčka trošku náročnější na čerpání, ale všechno byste měli zvládnout během jedné návštěvy banky, případně online, a peníze můžete za určitých podmínek čerpat už daný den. Mnoho bank také v současné době pracuje s předschválenými limity pro spotřebitelské půjčky. Na základě vaší platební historie a pohybu peněz na vašem účtu vám může vaše banka schválit klidně i stotisícovou půjčku, kterou můžete kdykoliv začít čerpat. Často tuto půjčku můžete sjednat online. Úrok je u spotřebitelských půjček nižší než u kontokorentu a splátky si můžete často nastavit podle své momentální situace. Také předčasné splacení půjčky je možné a není sankcionováno.

Nebankovní půjčka před výplatou

Poslední variantou, jak pokrýt nečekané výdaje, jsou tzv. nebankovní půjčky. Ty mají docela nedobrou pověst, protože půjčují peníze snadno a rychle, ale také za vysoké úroky. Za nebankovní půjčku často zaplatíte víc, než kdybyste požádali o spotřebitelský účet ve své bance. Trh nebankovních půjček se ale v posledních několika letech celkem zásadním způsobem mění. Nově si můžete půjčit například japonskou půjčku nebo jinou rychlou půjčku, kterou splatíte do 30 dnů a na úrocích nezaplatíte nic.